Calculadora de Juros Compostos
Simule quanto um valor rende ao longo do tempo, com ou sem aportes mensais.
A diferença entre juros simples e compostos
Em juros simples, o rendimento incide sempre sobre o valor inicial. Em juros compostos, incide sobre o saldo — que já inclui os rendimentos anteriores. É a famosa expressão "juros sobre juros", e a diferença entre os dois cresce de forma acelerada com o tempo.
Em prazos curtos, os dois quase se confundem. Em prazos longos, a distância vira abismo: o crescimento composto é exponencial, não linear, e é por isso que a curva parece quase plana no começo e dispara no fim.
É também por isso que a intuição falha tanto aqui. Perguntado quanto R$ 1.000 vira em 30 anos a 1% ao mês, quase ninguém chega perto — a resposta passa de R$ 35.000, sem nenhum aporte adicional.
A taxa anual não se divide por 12
Este é o erro mais comum de quem faz a conta na mão, e ele aparece até em material publicado. 12% ao ano não é 1% ao mês.
Se você render 1% ao mês durante 12 meses, o resultado não é 12% — é 12,68%, porque cada mês rende sobre o saldo já acrescido dos anteriores. Na direção inversa, 12% ao ano equivalem a aproximadamente 0,9489% ao mês, obtido pela raiz décima segunda, não por divisão.
A diferença parece pequena e não é: aplicada por décadas, ou sobre o saldo de um financiamento longo, ela muda o resultado em ordens de grandeza relevantes. A calculadora faz a conversão correta e mostra as duas taxas para conferência.
O aporte mensal costuma pesar mais que o capital inicial
Uma constatação que a tabela deixa evidente: em prazos longos, a soma dos aportes regulares supera com folga a contribuição do valor inicial, por maior que ele seja.
Isso tem uma implicação prática direta — esperar juntar um valor grande para começar a investir costuma custar mais caro que começar pequeno e ser constante. Cada mês de espera é um mês a menos de composição sobre todos os aportes seguintes.
A tabela mostra mês a mês quanto do saldo é dinheiro seu e quanto é juros. O ponto em que a segunda coluna passa a crescer mais rápido que a primeira é o que costuma surpreender.
O que esta simulação não considera
Imposto de renda. Aplicações de renda fixa seguem tabela regressiva, de 22,5% para resgates em até 180 dias a 15% acima de 720 dias, incidindo sobre o rendimento. Fundos ainda têm come-cotas semestral.
Inflação. Um rendimento nominal de 10% ao ano com inflação de 5% não significa ganho real de 5%, e sim de aproximadamente 4,76% — também aqui a conta é de divisão composta, não de subtração.
Taxas. Administração, custódia e corretagem reduzem o rendimento efetivo, e em aplicações de retorno modesto podem consumir boa parte dele.
Use os números como comparação entre cenários e para entender a mecânica, não como projeção líquida do que vai cair na sua conta.
Taxa constante é uma simplificação
A simulação assume rendimento fixo em todo o período, o que não corresponde à realidade de quase nenhum investimento. Aplicações atreladas à Selic ou ao CDI variam conforme a política monetária; renda variável não tem taxa alguma no sentido usado aqui.
Para investimento pós-fixado, uma abordagem razoável é simular com a taxa atual e repetir com um cenário mais conservador, para ver a sensibilidade do resultado. Se a decisão muda entre os dois, ela depende demais de uma premissa que você não controla.
Continue por aqui
- Calculadora de Financiamento — os mesmos juros compostos vistos do outro lado: quando você é quem paga.
- Calculadora de Porcentagem — para variações simples, de um período só, sem composição.
Perguntas frequentes
12% ao ano é 1% ao mês?
Não. A conversão de juros compostos é por equivalência, não por divisão: 12% ao ano equivalem a cerca de 0,9489% ao mês. E 1% ao mês equivale a 12,68% ao ano, não a 12%. A diferença parece pequena e vira muito dinheiro em prazos longos.
A calculadora desconta imposto de renda?
Não. Renda fixa segue tabela regressiva de 22,5% a 15% sobre o rendimento, conforme o prazo, e fundos ainda têm come-cotas. O resultado aqui é bruto — use como comparação entre cenários, não como valor líquido.
O que é ganho real?
É o rendimento descontada a inflação, e a conta também é composta: 10% de rendimento com 5% de inflação dá aproximadamente 4,76% de ganho real, não 5%.
Vale mais capital inicial ou aporte mensal?
Em prazos longos, a soma dos aportes regulares costuma superar com folga a contribuição do valor inicial. Isso significa que esperar juntar um valor grande para começar sai mais caro que começar pequeno e ser constante.